Franchise assurance auto : définition, types, montants, comment la choisir

Deux contrats tous risques affichés au même prix peuvent se révéler très différents le jour d'un accident : l'un applique 250 € de franchise, l'autre 900 €. La franchise est le second critère de comparaison après le niveau de garanties, et le premier levier pour ajuster une prime. Ce guide détaille ses mécanismes, les montants couramment pratiqués en 2025-2026 et les situations où elle ne s'applique pas.

Franchise d'assurance auto : définition

La franchise est la part du sinistre qui reste à la charge de l'assuré après indemnisation. Elle est fixée dans les conditions particulières du contrat, garantie par garantie : la franchise bris de glace n'est pas celle des dommages tous accidents, elle-même différente de la franchise vol. Son rôle est double : responsabiliser l'assuré et éviter la gestion de très petits sinistres. En contrepartie, plus la franchise est élevée, plus la prime est basse, car l'assureur sait qu'il paiera moins souvent et moins cher.

La franchise ne s'applique qu'aux dommages subis par votre propre véhicule ou à vos propres garanties. La responsabilité civile, qui indemnise les victimes, ne comporte jamais de franchise opposable aux tiers : si une franchise existe sur cette garantie, l'assureur indemnise intégralement la victime puis vous en réclame le montant.

Quels sont les différents types de franchise ?

La franchise absolue est de loin la plus répandue dans les contrats auto. La franchise relative est devenue rare. Beaucoup de contrats combinent les mécanismes : par exemple une franchise dommages de 10 % de l'indemnité avec un minimum de 300 € et un maximum de 1 000 €.

Quel est le montant moyen d'une franchise auto ?

Montants indicatifs relevés dans les contrats des assureurs partenaires de Komparix pour un véhicule de tourisme courant. Les véhicules haut de gamme, électriques ou de forte valeur présentent des franchises plus élevées, parfois 1 500 € et plus sur les dommages.

Franchise et accident non responsable : qui paie ?

Si vous n'êtes pas responsable et que le tiers est identifié, aucune franchise ne vous est appliquée : votre assureur vous indemnise intégralement et exerce son recours contre l'assureur adverse, dans le cadre de la convention IRSA qui organise les relations entre compagnies. Si la responsabilité est partagée, la franchise est en principe appliquée au prorata de votre part de responsabilité. Si le responsable n'est pas identifié (délit de fuite, choc sur un véhicule stationné sans témoin), la franchise dommages s'applique pleinement, car votre assureur n'a personne contre qui se retourner. En cas de vol, d'incendie ou de bris de glace, la franchise prévue s'applique toujours, sauf tiers responsable identifié.

Franchise majorée : conducteur novice, prêt de volant, conducteur non désigné

• Conducteur novice désigné (moins de trois ans de permis) : la plupart des contrats doublent la franchise dommages ou ajoutent une franchise forfaitaire pendant la période probatoire.
• Prêt de volant à un conducteur non désigné : si le contrat l'autorise, une franchise supplémentaire s'applique en cas de sinistre responsable, souvent de 300 à 1 000 € ; si le conducteur occasionnel est novice, les deux majorations peuvent se cumuler.
• Conducteur exclu : si le contrat interdit la conduite par toute autre personne que les conducteurs désignés, le sinistre peut être refusé, et non simplement assorti d'une franchise.
• Conduite sous l'emprise de l'alcool ou de stupéfiants : au-delà du malus, les garanties dommages sont généralement exclues ; la question de la franchise ne se pose même plus.

Comment choisir le montant de sa franchise ?

Le bon niveau de franchise est celui que vous pouvez payer sans difficulté le jour d'un sinistre, tout en profitant d'une prime réduite les années sans accident. Une franchise élevée est un pari rationnel pour un conducteur expérimenté, au bonus maximal, qui n'a pas eu de sinistre depuis des années : l'économie annuelle finit par dépasser la franchise. Elle est risquée pour un jeune conducteur ou un gros rouleur en zone urbaine, statistiquement plus exposés.

1. Demandez deux devis pour le même contrat avec deux niveaux de franchise, par exemple 300 € et 800 € sur les dommages.
2. Calculez l'écart de prime annuel : s'il est de 60 €, il faut plus de huit ans sans sinistre pour que la franchise haute soit rentable.
3. Rapportez la franchise à la valeur du véhicule : une franchise de 800 € sur une voiture cotée 4 000 € revient à n'assurer que 80 % de sa valeur en dommages.
4. Vérifiez la franchise de chaque garantie séparément, en particulier le bris de glace, poste le plus fréquent.
5. Tenez compte de votre trésorerie : la franchise se paie au garage, le jour de la réparation, pas en mensualités.

Rachat de franchise : est-ce rentable ?

L'option de rachat de franchise, proposée par certains assureurs, réduit ou supprime la franchise dommages moyennant un supplément de prime de l'ordre de 5 à 15 %. Elle n'a d'intérêt que si ce supplément reste inférieur à la franchise rapportée à votre fréquence de sinistres. Pour un conducteur sans accident depuis dix ans, elle est rarement rentable ; pour un véhicule professionnel très exposé ou un conducteur urbain qui subit un accrochage tous les deux ans, elle peut l'être. Les assurances de cartes bancaires et certaines protections proposées à la location de voiture fonctionnent sur le même principe de rachat, à comparer avant de payer deux fois la même protection.

Comparez toujours les franchises à formule égale et en euros, pas en pourcentage : « 10 % du sinistre » semble doux mais atteint 1 000 € sur une réparation de 10 000 €, alors qu'une franchise fixe de 400 € reste à 400 €. Les conseillers partenaires de Komparix peuvent vous présenter plusieurs niveaux de franchise sur un même devis.